Euro Digital Terlalu Rumit dan Merugikan Sistem Pembayaran Eropa – Laporan

Euro digital yang diusulkan oleh European Central Bank (ECB) dinilai memiliki kompleksitas yang tinggi, manfaatnya terbatas, dan bisa melemahkan daya saing sistem pembayaran di Eropa.

Hal ini terungkap dalam sebuah studi yang dilakukan pada Agustus 2024, yang ditugaskan oleh Association of German Cooperative Banks (BVR) dan dilaksanakan oleh konsultan pembayaran, Paysys.

Tim peneliti dari Paysys, termasuk CEO Hugo Godschalk serta profesor Malte Krüger dan Franz Seitz, melakukan analisis mendalam terhadap semua dokumen yang telah dipublikasikan serta proposal regulasi dari Eurosystem dan European Commission hingga Juni 2024.

Fokus utama analisis ini adalah konsistensi dan kelayakan euro digital dalam konteks pasar keuangan Eropa, terutama dari sudut pandang pedagang dan konsumen.

Euro Digital: Terlalu Rumit dan Mahal

Para peneliti menemukan bahwa euro digital yang diusulkan saat ini menawarkan nilai tambah yang sangat sedikit bagi konsumen dan bisnis. Struktur yang rumit dan sulit dipahami oleh pengguna, baik di depan maupun di belakang kasir, menjadi salah satu kelemahannya.

Jumlah pihak yang terlibat dalam transaksi pembayaran akan bertambah dari empat pihak saat ini (pembayar, penerima, dan penyedia layanan pembayaran masing-masing) menjadi hingga delapan pihak, yang akan memperumit dan memperlambat proses penyelesaian transaksi,” kritik para ahli tersebut.

Kerumitan tambahan ini berpotensi menyebabkan transaksi menjadi lebih lambat dan lebih mahal. Target biaya rendah yang diharapkan oleh ECB dan kebijakan Uni Eropa dianggap tidak realistis dan tidak sejalan dengan upaya untuk meningkatkan daya saing Eropa.

Profesor Malte Krüger dari Technical University of Aschaffenburg, salah satu penulis studi, menyoroti bahwa euro digital yang dirancang saat ini justru lebih cenderung bersaing dengan metode pembayaran nontunai yang sudah ada, daripada menjadi pengganti inovatif untuk uang tunai fisik.

Berbagai pertanyaan yang belum terjawab serta ketidakkonsistenan antara dokumen ECB dan proposal regulasi dari European Commission menjadi sorotan utama:

“Desain model kompensasi, pengaturan tanggung jawab, konsep euro digital offline, batasan jumlah yang dapat dipegang, dan desain kartu euro digital adalah beberapa aspek yang belum jelas. Selain itu, fokus yang kuat pada penggunaan smartphone sebagai alat pembayaran juga menjadi sorotan”.

Tidak Ada Anonimitas Penuh untuk Euro Digital

ECB telah dengan tegas menyatakan bahwa euro digital tidak akan memberikan anonimitas penuh. Walaupun terdapat potensi penggunaan secara offline, semua pengguna euro digital tetap diwajibkan untuk melalui proses identifikasi saat onboarding.

Keputusan ini selaras dengan regulasi Anti-Money Laundering (AML) dan Counter-Financing of Terrorism (CFT) yang berlaku di Eropa untuk akun pembayaran tradisional.

Meskipun ada kemungkinan fleksibilitas untuk uji tuntas yang disederhanakan dalam kondisi risiko rendah tertentu, anonimitas penuh tetap tidak akan diizinkan.

Studi ini menyarankan agar fokus diarahkan pada pemantauan transaksi untuk euro digital offline, daripada mewajibkan identifikasi pengguna. Pendekatan ini dinilai lebih efektif dalam mencegah AML/CFT sambil tetap menjaga privasi pengguna.

Para peneliti juga menilai pendekatan ini akan menyederhanakan sistem secara keseluruhan dan memungkinkan penerapan biaya antar-penyedia layanan pembayaran (PSP) untuk memberi kompensasi kepada penyedia layanan.

Bank-Bank Jerman Mengusulkan Pendekatan Berfokus pada Pengguna

Tanja Müller-Ziegler, anggota dewan BVR, menekankan bahwa euro digital harus memberikan manfaat nyata bagi konsumen dan bisnis.

Eine vom BVR beauftragte Studie „Der digitale Euro aus Sicht des Verbrauchers, des Handels und der Industrie“ unterzieht die bislang vorliegenden Ideen zur Ausgestaltung eines digitalen Euro einem Realitätscheck. Zur Studie: https://t.co/1kGT7ii1JU pic.twitter.com/lV8C5ZaNfq

— BVR (@BVRPresse) August 6, 2024

Müller-Ziegler berpendapat bahwa pendekatan ECB saat ini, yang bertujuan untuk menciptakan sistem yang dijalankan oleh negara secara paralel dengan infrastruktur pembayaran sektor swasta yang sudah ada, merupakan langkah yang keliru.

Penting untuk memastikan bahwa semua pertimbangan difokuskan pada manfaat bagi pengguna, termasuk anonimitas, stabilitas, dan perlindungan data. Praktik perbankan harus lebih banyak dilibatkan dalam pengembangan konsep euro digital, dan kami akan terus menawarkan kerjasama intensif kami dalam hal ini.

Jika Anda tertarik untuk mengetahui lebih lanjut tentang peluang investasi dalam dunia kripto yang sedang berkembang, simak artikel tentang Cryptocurrency terbaik yang dapat memberikan wawasan penting bagi portofolio Anda. Dapatkan informasi terkini tentang aset kripto yang menjanjikan di tahun 2024.

Jangan lewatkan juga informasi mengenai crypto yang akan naik yang bisa menjadi peluang besar di tengah volatilitas pasar. Pelajari lebih lanjut mengenai tren dan prediksi yang dapat membantu Anda mengambil keputusan investasi yang lebih tepat.