![\"\"](\"https:\/\/cryptonews.com\/wp-content\/uploads\/sites\/13\/2023\/11\/1700156045-cashless.jpg\")
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Nos últimos anos, testemunhamos uma mudança significativa na forma como as transações financeiras são conduzidas em todo o mundo.<\/p>
O uso dominante de dinheiro em espécie, envolvendo notas e moedas físicas, tem diminuído na maioria dos países. As razões para essa mudança são várias, sendo o principal fator a conveniência oferecida pelos métodos de pagamento sem dinheiro, como cartões, smartphones ou códigos QR.<\/p>
No entanto, essa transição não é impulsionada apenas pelas preferências dos consumidores. Muitas nações estão ativamente incentivando, até mesmo pressionando, seus cidadãos a adotar uma sociedade sem dinheiro físico ou cashless<\/i>.<\/p>
Essa tendência levanta questões críticas sobre o futuro da liberdade financeira.<\/p>
Aqui, vamos nos aprofundar no conceito de uma sociedade cashless, explorando quem está defendendo essa mudança e suas motivações.<\/p>
Além disso, discutiremos as possíveis consequências de um sistema financeiro totalmente digital e forneceremos insights sobre como evitar cair em uma “distopia digital”.\n<\/p>
<\/span><\/p> \nO conceito de uma sociedade sem dinheiro em espécie tem sido um tópico de discussão há séculos. Embora a origem exata do termo seja incerta, o autor americano Edward Bellamy é creditado como um dos primeiros a descrevê-lo em seu livro de 1888, “Olhando para Trás”.<\/p> Este livro apresenta uma visão de uma utopia socialista onde o governo controla todos os aspectos da vida, incluindo as finanças. A ideia de uma sociedade sem dinheiro em espécie provavelmente surgiu com o uso do próprio dinheiro, que inclui moedas e cédulas de papel.<\/p> Com o advento dos pagamentos digitais, a dependência do dinheiro físico diminuiu. O primeiro pagamento eletrônico foi realizado pela Western Union em 1871.<\/p> Os pagamentos digitais, especialmente através de cartões de crédito ou débito, tornaram-se cada vez mais populares. Curiosamente, os cartões de crédito foram introduzidos antes dos cartões de débito; o primeiro cartão de crédito foi emitido pelo Bank of America em 1958, enquanto o primeiro cartão de débito apareceu em 1966 pelo Bank of Delaware.\n<\/p> \nA visão de Bellamy em “Olhando para Trás” incluía uma forma de cartão de crédito, usado 11 vezes em sua narrativa.<\/p> No entanto, esses cartões funcionavam mais como os modernos cartões de débito, com o governo alocando crédito igual a todos os cidadãos.<\/p> Hoje, os pagamentos sem dinheiro variam amplamente, de criptomoedas a Moedas Digitais de Bancos Centrais (CBDCs). Esses métodos variam de sistemas centralizados a descentralizados.<\/p> Os CBDCs, por exemplo, permitem que os bancos centrais monitorem e controlem todas as transações, enquanto criptomoedas como o Bitcoin oferecem uma abordagem mais descentralizada.<\/p> No entanto, a descentralização varia entre as diferentes criptomoedas.\n<\/p> \nA distinção crítica é que uma sociedade sem dinheiro centralizada poderia levar a resultados distópicos, com controle e vigilância governamentais excessivos.<\/p> Ao mesmo tempo, um sistema descentralizado pode oferecer uma visão mais próxima de uma verdadeira utopia, preservando a liberdade financeira e a privacidade.<\/p> Esta variedade de métodos de pagamento sem dinheiro reflete o debate contínuo sobre a melhor maneira de gerenciar e controlar transações financeiras em uma sociedade moderna.\n<\/p> <\/span><\/p> \nA evolução e as implicações dos métodos de pagamento cashless, particularmente no contexto de cartões de crédito e débito, destacam um equilíbrio delicado entre a liberdade do consumidor e o controle institucional.<\/p> Inicialmente, a capacidade de trocar de bancos ou fornecedores de cartões servia como um freio contra o controle excessivo sobre os pagamentos dos clientes.<\/p> No entanto, com o tempo, alguns bancos e fornecedores de cartões se tornaram monopólios, aumentando sua disposição para exercer controle sobre as transações.\n<\/p> Um exemplo notável desse controle foi observado no Canadá, onde, durante os protestos da pandemia, os bancos congelaram as contas dos manifestantes a pedido do governo.<\/p> Este incidente colocou em foco a natureza centralizada do sistema bancário do Canadá, dominado por apenas cinco grandes bancos.<\/p> Da mesma forma, algo parecido ocorreu no lado dos fornecedores de cartões, como Visa e MasterCard, que emitem mais de 80% dos cartões de crédito dos EUA.<\/p> Eles haviam implementado brevemente uma política para rastrear todas as compras de armas, embora essa decisão tenha sido posteriormente revertida.<\/p> Essas ações levantam preocupações sobre o precedente estabelecido para monitorar e controlar transações financeiras, alimentando argumentos para uma sociedade cashless sob o pretexto de reduzir o crime e a corrupção<\/a>.\n<\/p> \nEsse impulso para uma sociedade centralizada e sem dinheiro pode ser rastreado até o início dos anos 1970, coincidindo com a adoção generalizada de cartões de débito e crédito e o abandono do Padrão Ouro pelos Estados Unidos.<\/p> A mudança de uma moeda em espécie lastreada pelo ouro para um sistema de moeda sem lastro levou a uma maior instabilidade econômica, caracterizada por ciclos de expansão e retração mais voláteis.<\/p> Apesar desses problemas não terem surgido imediatamente, o impulso para uma sociedade sem dinheiro pareceu ser impulsionado por bancos e fornecedores de pagamento com cartão.<\/p> Estes se beneficiariam das taxas de transação geradas a partir dos trilhões de dólares processados em pagamentos sem dinheiro.<\/p> Essa despesa é, de certa forma, suportada pelos consumidores e pelos locais onde fazem compras.\n<\/p> <\/span><\/p> \nApós a crise financeira de 2008, os bancos centrais ao redor do mundo reconheceram a instabilidade inerente ao sistema financeiro.<\/p> Isso levou à busca por soluções, resultando na introdução de regulamentações restritivas com o objetivo de centralizar o sistema financeiro.<\/p> Essas medidas, embora simplificassem o controle econômico, refletiam os motivos defendidos para a transição para uma sociedade cashless.<\/p> A principal justificativa era a necessidade de coletar diversos dados pessoais para combater o crime, a corrupção e a evasão fiscal.<\/p> Até 2019, os bancos centrais começaram a considerar seriamente o conceito de sociedade sem dinheiro em espécie, especialmente após o Facebook revelar seu projeto de stablecoin Libra.<\/p> Esse desenvolvimento destacou o risco de perder o controle do sistema financeiro para moedas privadas.<\/p> A pandemia subsequente em 2020 ofereceu um momento oportuno para os bancos centrais e governos promoverem uma abordagem cashless, citando preocupações com a saúde pública.\n<\/p> \nCuriosamente, as buscas por Moedas Digitais de Bancos Centrais<\/a> aumentaram nesse período.<\/p> No entanto, ao contrário do que se acredita popularmente, o dinheiro em espécie não foi um fator significativo para a transmissão de doenças.<\/p> De fato, um estudo de 2020 do Banco de Compensações Internacionais (BIS) descobriu que os terminais de pagamento com cartão abrigavam muito mais bactérias do que o dinheiro em espécie.\n<\/p> <\/span> Apesar da pressão dos governos e instituições financeiras para a eliminação do dinheiro em espécie, o uso de dinheiro está voltando aos níveis pré-pandemia em muitos países.<\/p> Algumas empresas, sobrecarregadas com taxas de cartão de crédito e implicações fiscais, estão até mesmo revertendo para transações apenas em dinheiro.<\/p> Os consumidores também consideram o dinheiro interessante para o controle orçamentário, pois as transações com dinheiro físico provocam uma resposta psicológica de “dor”, desencorajando o excesso de gastos.<\/p> Além disso, as transações em dinheiro garantem privacidade e controle, reduzindo a dependência dos bancos e os riscos associados a saques bancários.\n<\/p> \nEssa crescente conscientização está levando a um aumento no uso de dinheiro, apesar dos esforços de alguns países para impor uma sociedade sem dinheiro em espécie.<\/p> A Eslováquia, por exemplo, legislou para proteger o uso de dinheiro, enquanto países como a Nigéria estão promovendo agressivamente sua CBDC, o eNaira, limitando a disponibilidade de dinheiro em espécie.<\/p> No entanto, esses esforços não têm tido sucesso até agora.\n<\/p> <\/span><\/p> \nA questão surge sobre quais nações liderarão a transição para uma sociedade totalmente cashless, e parece que a Escandinávia, especialmente a Suécia, está na vanguarda.<\/p> Desde o início dos anos 2000, a Suécia tem perseguido ativamente uma economia sem dinheiro em espécie. Um fator fundamental nesta mudança é seu sistema bancário centralizado, onde os quatro principais bancos gerenciam mais de 75% dos depósitos e empréstimos do país.<\/p> No início dos anos 2000, esses bancos começaram a experimentar filiais sem dinheiro em espécie, e até 2019, apenas metade das agências bancárias lidava com dinheiro em espécie.<\/p> Para facilitar essa mudança, os bancos ofereceram incentivos, como o sistema de pagamento móvel Swish, introduzido em 2012. Nele, até crianças com seis anos ou mais podiam obter cartões de débito até 2019.\n<\/p> \nA crise financeira de 2008 influenciou significativamente essa transição, já que os bancos centrais em todo o mundo buscaram formas de reforçar a estabilidade financeira.<\/p> Após a crise, a Suécia optou por uma abordagem cashless, levando a uma diminuição significativa no uso de dinheiro em espécie. Isto ocorreu especialmente após 2015, quando o Banco Central Sueco determinou a troca de todas as moedas e notas por novas, ostensivamente para combater o crime.<\/p> Simultaneamente, os principais bancos começaram a remover caixas eletrônicos, especialmente em áreas rurais, onde o dinheiro em espécie era mais predominante, tornando o acesso ao dinheiro cada vez mais difícil.<\/p> Hoje, menos de 10% das transações na Suécia são feitas com dinheiro em espécie, o nível mais baixo globalmente.<\/p> No entanto, o uso de dinheiro físico parece ter se estabilizado em torno deste patamar de 10% nos últimos anos, apesar da contínua fiscalização bancária das transações em dinheiro.<\/p> Alguns bancos até recusaram ou confiscaram dinheiro em espécie, citando a prevenção ao crime.\n<\/p> \nA jornada da Suécia em direção a uma sociedade cashless não ocorreu sem controvérsias. Ela incluiu problemas técnicos que levaram a falências e conselhos governamentais conflitantes sobre reservas de dinheiro em espécie para emergências.<\/p> Embora se esperasse que a Suécia fosse totalmente cashless até março deste ano, ela não atingiu essa meta. No entanto, a transição foi amplamente bem-sucedida, refletindo tendências em outros países escandinavos.<\/p> Esse sucesso é atribuído ao alto nível de confiança nos governos na Suécia, Noruega, Dinamarca, Finlândia e, de maneira semelhante, na Holanda, indicando uma trajetória compartilhada em direção à ausência de dinheiro em espécie.\n<\/p> <\/span><\/p> \nA crescente desconfiança nos governos, incluindo aqueles na Escandinávia, está se tornando cada vez mais evidente.<\/p> Esse ceticismo parece vir da percepção de que o avanço para uma sociedade cashless consiste menos em combater o crime, a corrupção ou aumentar a arrecadação de impostos, e mais sobre manter o controle.<\/p> O verdadeiro perigo reside no fato de que o público em geral pode não perceber a extensão desse controle até que seja tarde demais, levando a um resultado distópico.<\/p> No entanto, a imposição de controles eventualmente irá expor o grave erro dessa transição. A Suécia serve como um modelo para o que esperar dos governos em sua busca por uma sociedade cashless, e também oferece insights sobre como se proteger contra essas medidas.\n<\/p> <\/span><\/p> \nA transição envolve várias etapas. Inicialmente, uma desculpa é necessária; para a Suécia, foi a crise financeira de 2008, e para outros, pode ser uma crise financeira iminente.<\/p> Em seguida, o apelo dos pagamentos sem dinheiro em espécie é melhorado.<\/p> Isso envolve governos, bancos centrais, bancos comerciais e processadores de pagamento promovendo coletivamente soluções como a plataforma de pagamento por telefone da Suécia, Swish.<\/p> Depois, o acesso ao dinheiro em espécie é restringido. Na Suécia, isso envolveu a troca de moedas e cédulas antigas por novas, a remoção de caixas eletrônicos, o estabelecimento de agências bancárias sem dinheiro em espécie e a complicação das transações em dinheiro nos bancos.<\/p> Esses desenvolvimentos provavelmente são reconhecíveis em vários países, embora a troca de moeda existente possa ser mais desafiadora em economias maiores com ampla circulação de moeda, como os Estados Unidos ou a UE.\n<\/p> A suposição de que a remoção do dinheiro em espécie nessas economias só poderia ser alcançada por meio da inflação está evoluindo.<\/p> Pode ser, na verdade, uma combinação de inflação e manipulação das taxas de juros.<\/p> Com as taxas de juros globais em níveis mais altos, mantê-las ou aumentá-las poderia incentivar os detentores de grandes reservas de dinheiro em espécie a depositar seus fundos nos bancos, especialmente em um ambiente de alta inflação.<\/p> Esse influxo de dinheiro nos bancos poderia abrir caminho para eliminar o restante do dinheiro em espécie por meio de troca de moeda forçada, tudo sob o pretexto de segurança.\n<\/p> <\/span><\/p> \nO mais urgente agora é como evitar uma sociedade cashless distópica, já que muitos países estão avançando rapidamente em direção a esse futuro.<\/p> Para se proteger contra isso, duas ações principais são necessárias: garantir legalmente o acesso ao dinheiro físico e adotar sistemas de pagamento cashless utópicos.<\/p> Primeiro, é crucial proteger legalmente tanto o direito de acessar dinheiro físico<\/a> quanto o direito de usá-lo para pagamentos. Essa proteção legal é essencial porque o direito de acessar dinheiro físico não implica automaticamente na capacidade de usá-lo.<\/p> Além disso, a votação pública nem sempre pode influenciar políticas relacionadas ao acesso ao dinheiro físico, como decisões feitas pelos Bancos Centrais sobre cédulas.\n<\/p> \nDefender o acesso e o uso do dinheiro físico pode ter consequências sociais não intencionais. Por exemplo, na Áustria, os defensores da proteção ao dinheiro físico estão sendo retratados negativamente pela mídia mainstream.<\/p> Em uma sociedade cashless, ações e declarações pessoais podem restringir a liberdade financeira, já que a não conformidade pode ser vista como uma ameaça ao sistema financeiro.<\/p> No entanto, simplesmente defender o acesso ao dinheiro físico não é suficiente para evitar uma sociedade cashless. Pagamentos eletrônicos são inerentemente mais convenientes, e sua adoção parece inevitável.<\/p> Mas isso não precisa levar a um resultado distópico. Um cenário mais utópico é possível com moedas digitais descentralizadas, como certas criptomoedas, que não são controladas por nenhuma entidade.\n<\/p> \nO grande desafio com as criptomoedas é a rastreabilidade das transações. A privacidade financeira, vital para a liberdade financeira, está em risco, já que transações visíveis permitem um controle indireto.<\/p> Liberdade financeira significa controlar seus próprios ativos e tomar decisões independentes de gastos.<\/p> Essa liberdade está diminuindo no mundo financeiro digitalizado e poderia desaparecer em uma sociedade sem dinheiro físico, a menos que as soluções cashless sejam descentralizadas e privadas.<\/p> A reação ao projeto Libra do Facebook destacou os desafios que qualquer solução cashless enfrenta contra as moedas digitais dos bancos centrais.<\/p> Se as CBDCs se tornarem dominantes, isso poderia significar o fim para soluções cashless alternativas. O cenário atual é como um jogo estratégico; jogar sabiamente pode significar preservar a autonomia e a liberdade financeira diante desses desafios.\n<\/p> <\/span> A maioria dos brasileiros já adota o pagamento via cartão de crédito, débito e o Pix, integrando-se ao modelo de economia cashless.<\/p> Os métodos de pagamento digital, incluindo pagamentos por aproximação e o Pix, estão se expandindo no Brasil.<\/p> De acordo com o Relatório de Tendências 2022 da Zoop, de janeiro a outubro de 2021, o país viu uma redução de R$ 40 bilhões em circulação de dinheiro físico, uma queda de 10,5% em relação ao ano anterior.<\/p> O Pix, em apenas dois anos desde seu lançamento, tornou-se o meio de pagamento preferido no Brasil, com 117,7 milhões de usuários cadastrados. As carteiras digitais, como o PicPay e Mercado Pago, também estão ganhando popularidade rapidamente.\n<\/p> \nUma pesquisa da Federação de Bancos do Brasil (Febraban) revela que 87% das entidades financeiras entrevistadas veem uma alta expectativa dos clientes por serviços digitais, impulsionando a digitalização bancária.<\/p> Em 2021, o Banking as a Service (BaaS) no Brasil gerou receitas de US$ 1,392 bilhão, correspondendo a 73% da receita total da América do Sul.<\/p> Esses dados indicam que um futuro cashless está se tornando cada vez mais realista no Brasil, especialmente com a rápida adoção de métodos de pagamento alternativos e o crescimento do e-commerce.<\/p> Além disso, o Brasil já está desenvolvendo e logo lançando outro projeto para reforçar essa tendência: o Real Digital.\n<\/p> \nSurpreendentemente, o Brasil está na vanguarda do desenvolvimento de CBDCs, e a sua já possui até nome — DREX.<\/p> Este dinheiro virtual, que será pareado com a moeda fiduciária do país, foca no desenvolvimento de uma tecnologia segura e eficaz para impulsionar os serviços da Open Finance e se adaptar à economia da Web 3.0.<\/p> Cristina Helena P. Mello, professora da PUC-SP e ESPM, destacou em uma entrevista ao portal Prensa que os brasileiros já estão familiarizados com o uso de uma moeda digital, por meio de transações via Pix ou pagamentos por aproximação. Ela ressalta que a novidade do Real Digital reside na tecnologia subjacente.<\/p> O Banco Central do Brasil será o principal responsável pela tecnologia do Real Digital, baseada em blockchain – similar à usada em criptomoedas, mas diferente das finanças descentralizadas (DeFi).\n<\/p> \nFábio Araújo, coordenador do projeto do Real Digital, em entrevista à Exame, esclareceu que o objetivo é criar uma plataforma programável para meios de pagamento, utilizando protocolos de finanças descentralizadas.<\/p> Isso inclui pagamentos contra entrega e contra pagamento, além de aplicações para a internet das coisas (IoT).<\/p> Embora os testes do real digital já estejam em andamento, espera-se seu lançamento apenas para meados de 2024.\n<\/p> <\/span><\/p> Nos últimos anos, testemunhamos uma mudança significativa na forma como as transações financeiras são conduzidas em todo o mundo.O uso dominante de dinheiro em espécie, envolvendo notas e moedas físicas, tem diminuído na maioria dos países. As razões para essa mudança são várias, sendo o principal fator a conveniência oferecida pelos métodos de pagamento sem […]<\/p>\n","protected":false},"author":311,"featured_media":109938,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[1200],"tags":[],"editores":[1187],"sponsored_companies":[],"class_list":["post-109937","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-financas","editores-pedro-augusto"],"acf":[],"yoast_head":"\nHoje, as opções <\/b>cashless <\/i><\/b>são várias<\/b><\/h3>
O modelo <\/b>cashless <\/i><\/b>realmente funcionaria?<\/b><\/h3>
Qual seria o equilíbrio ideal entre fiscalização e liberdade financeira?<\/h2>
Protestos no Canadá em meio à pandemia<\/b><\/h3>
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<\/p>Modelo cashless tem relação com abandono do Padrão Ouro<\/b><\/h3>
Bancos Centrais e seus avanços para o mundo cashless<\/i><\/h2>
Dinheiro em espécie não está atrelado a doenças<\/b><\/h3>
Cédulas e moedas voltam a ser usadas novamente<\/h2>
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<\/p>Tentativas mistas de alguns países<\/b><\/h3>
Quais nações irão migrar primeiro para o modelo cashless<\/i>?<\/h2>
Mesmo após a crise de 2008, a Suécia ainda hoje lidera esse avanço<\/b><\/h3>
Contratempos no meio do caminho<\/b><\/h3>
Suspeitas por trás da migração para o cashless<\/i><\/h2>
Como seria feita a transição para o cashless<\/i><\/h2>
Inflação e altas taxas de juros podem ser os fatores determinantes na transição<\/b><\/h3>
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<\/p>Caso você esteja preocupado com o modelo cashless<\/i>, há algumas formas de se proteger<\/h2>
Há uma maneira correta de fazer a transição<\/b><\/h3>
Criptomoedas podem ser a solução, mas elas também contam com vários desafios<\/b><\/h3>
Como está o Brasil neste processo de migração para o cashless<\/i>?<\/h2>
![\"\"](\"https:\/\/cryptonews.com\/wp-content\/uploads\/sites\/13\/2023\/11\/1699273110-drex2-1024x634.jpg\")
<\/p>Futuro <\/b>cashless <\/i><\/b>está cada vez mais perto<\/b><\/h3>
Como funciona o Real Digital<\/b><\/h3>
Possível lançamento do DREX<\/b><\/h3>
Leia mais<\/h2>
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